KfW-Gründerkredit StartGeld: Konditionen und Antrag

Das ERP-Gründerkredit StartGeld ist der Förderkredit der KfW für kleinere Gründungen und junge Unternehmen. Er finanziert Investitionen und Betriebsmittel, hat günstige Konditionen und eine Haftungsfreistellung, die der Hausbank 80 Prozent des Risikos abnimmt. Den Antrag stellen Sie bei Ihrer Bank oder Sparkasse, bevor Sie mit dem Vorhaben beginnen.

Was ist das StartGeld?

Die KfW ist die Förderbank des Bundes. Unter dem Programmnamen ERP-Gründerkredit StartGeld, Programmnummer 067, vergibt sie Kredite an Menschen, die sich selbstständig machen, und an Unternehmen in den ersten Jahren. Das Geld stammt teils aus dem ERP-Sondervermögen, einer Förderquelle, die auf den Marshallplan zurückgeht. Für Sie zählt vor allem: Das StartGeld ist auf Gründer zugeschnitten, die wenig Sicherheiten und noch keine Geschäftszahlen vorweisen können.

Wer gefördert wird

Laut Merkblatt der KfW richtet sich das StartGeld an

• Gründerinnen und Gründer, die eine gewerbliche oder freiberufliche Existenz aufbauen,
• kleine Unternehmen, die weniger als fünf Jahre am Markt aktiv sind, gerechnet ab dem ersten Umsatz,
• Unternehmen, die die Größengrenzen der KfW für kleine Unternehmen einhalten.

Auch die Übernahme eines Unternehmens oder einer tätigen Beteiligung kann gefördert werden. Die Gründer müssen die nötige fachliche und kaufmännische Qualifikation mitbringen und das Vorhaben in einem Businessplan darlegen. Gefördert werden Gründungen im Voll- und im Nebenerwerb; die genauen Bedingungen nennt das aktuelle Merkblatt.

Konditionen im Überblick

Merkmal	StartGeld (067), Stand KfW-Produktseite 10/2026
Kreditbetrag	bis 200.000 Euro, davon bis 80.000 Euro für Betriebsmittel, kein Mindestbetrag
Verwendung	Investitionen, Betriebsmittel, Warenlager, Übernahme
Haftungsfreistellung	80 Prozent für die durchleitende Bank
Laufzeit	bis 5 Jahre mit bis zu 1 tilgungsfreien Jahr oder bis 10 Jahre mit bis zu 2 tilgungsfreien Jahren
Zins	Festzins, aktueller Satz laut KfW-Konditionenübersicht
Antrag	über Bank oder Sparkasse vor Vorhabensbeginn

Die KfW hat den Höchstbetrag angehoben; ältere Ratgeber nennen noch niedrigere Werte. Zinssätze ändern sich mit dem Kapitalmarkt. Verlassen Sie sich deshalb immer auf das aktuelle Merkblatt und die Konditionenübersicht der KfW.

Warum die Haftungsfreistellung so wichtig ist

Für Banken sind Gründungskredite riskant: keine Bilanzen, keine Erfahrungswerte, oft keine Sicherheiten. Die Haftungsfreistellung bedeutet, dass die KfW 80 Prozent eines Ausfalls trägt. Die Bank haftet nur für den Rest. Das macht auch kleine Kredite für Banken interessanter, bei denen der Prüfaufwand sonst in keinem Verhältnis zum Ertrag steht.

Trotzdem: Die Bank entscheidet selbst, ob sie den Antrag durchleitet. Sie prüft Businessplan, Person und Bonität. Reicht die Haftungsfreistellung nicht aus, um die Bank zu überzeugen, kann eine Ausfallbürgschaft helfen. Wie das funktioniert, erklärt der Beitrag zur Bürgschaftsbank. Ob eine Bürgschaft mit dem StartGeld kombiniert werden kann, hängt von den Programmbedingungen ab und sollte mit der Bank geklärt werden.

Der Antrag Schritt für Schritt

1. Kapitalbedarf ermitteln

Bevor Sie zur Bank gehen, muss klar sein, wie viel Geld Sie wofür brauchen. Der Kapitalbedarfsplan listet Investitionen, Gründungskosten, Warenlager, Anlaufkosten und eine Reserve. Die Summe zeigt, ob das StartGeld allein reicht oder mit Eigenkapital, Landesprogrammen oder weiteren Krediten kombiniert werden muss.

2. Businessplan und Unterlagen vorbereiten

Die Bank erwartet in der Regel:

• Businessplan mit Zahlenteil für drei Jahre,
• Lebenslauf und Qualifikationsnachweise,
• Angebote oder Kostenvoranschläge für Investitionen,
• Aufstellung über Vermögen, Schulden und laufende Verpflichtungen,
• bei bestehenden Unternehmen die bisherigen Geschäftszahlen.

3. Bankgespräch führen

Vereinbaren Sie einen Termin und sagen Sie ausdrücklich, dass Sie das StartGeld der KfW beantragen möchten. Nicht jede Filiale bietet das von sich aus an, weil die Bank an eigenen Krediten mehr verdient. Sprechen Sie im Zweifel mit mehreren Banken. Eine Ablehnung bei einer Bank bedeutet nicht, dass das Vorhaben nicht förderfähig ist.

4. Antrag vor Vorhabensbeginn

Die Bank stellt den Antrag bei der KfW. Entscheidend ist der Zeitpunkt: Der Antrag muss eingegangen sein, bevor Sie Verträge über die geförderten Investitionen abschließen. Planungs- und Beratungsleistungen gelten nach den allgemeinen Förderregeln meist noch nicht als Beginn. Wer zu früh unterschreibt, riskiert die gesamte Förderung.

5. Zusage, Auszahlung, Verwendungsnachweis

Nach der Zusage schließen Sie den Kreditvertrag mit der Bank. Die Auszahlung erfolgt über die Bank. Die Mittel müssen für den beantragten Zweck verwendet werden, und die Bank kann Nachweise verlangen.

Was die Bank im Gespräch wissen will

Auch wenn die KfW den größten Teil des Risikos trägt, prüft die Bank Ihr Vorhaben so, als würde sie den Kredit selbst vergeben. Bereiten Sie sich auf diese Fragen vor:

• Warum Sie? Welche Ausbildung, Erfahrung und kaufmännischen Kenntnisse bringen Sie mit?
• Warum dieser Markt? Wer sind die Kunden, wer die Wettbewerber, und was unterscheidet Ihr Angebot?
• Woher kommt der Umsatz? Gibt es erste Aufträge, Vorverträge oder Anfragen?
• Wie viel bringen Sie selbst ein? Ein Eigenanteil zeigt, dass Sie selbst an das Vorhaben glauben.
• Was passiert im schlechten Fall? Wie lange reicht die Liquidität, wenn der Umsatz langsamer wächst?

Wer diese Fragen mit Zahlen beantworten kann, hat gute Chancen. Wer ausweicht, wird es auch mit Haftungsfreistellung schwer haben.

Wenn die Bank ablehnt

Eine Absage der Hausbank ist beim StartGeld häufiger, als viele erwarten, weil die Bank trotz Haftungsfreistellung einen Teil des Risikos und den gesamten Bearbeitungsaufwand trägt. Fragen Sie nach den Gründen und nutzen Sie die Antwort:

1. Begründung einholen: Liegt es am Plan, an der Bonität, am fehlenden Eigenanteil oder an der Branche? Jede Ursache hat einen anderen Lösungsweg.
2. Plan nachschärfen: Unklare Umsatzannahmen oder eine knappe Liquidität lassen sich oft mit Hilfe einer Gründungsberatung oder Kammer überarbeiten.
3. Andere Bank ansprechen: Sparkassen, Genossenschaftsbanken und private Banken entscheiden unterschiedlich.
4. Bürgschaftsbank einschalten: In vielen Ländern gibt sie eine Zusage, bevor Sie zur Bank gehen.
5. Landesförderbank fragen: Manche Landesprogramme haben andere Zugangswege, teils mit direkter Beratung.

Die KfW selbst berät telefonisch zu ihren Programmen, entscheidet aber nicht über den Kredit. Das bleibt Sache der Bank.

Kombination mit anderen Hilfen

Das StartGeld lässt sich in vielen Fällen mit Eigenkapital, Zuschüssen zum Lebensunterhalt wie dem Gründungszuschuss und Beratungsförderung kombinieren. Bei der Kombination mit anderen Förderkrediten und Bürgschaften setzen die Programmbedingungen Grenzen, etwa damit dieselbe Investition nicht doppelt gefördert wird. Lassen Sie sich den Finanzierungsmix von der Bank oder der Förderberatung der KfW bestätigen, bevor Sie Anträge stellen.

StartGeld im Vergleich

Option	Passt, wenn
StartGeld	kleiner bis mittlerer Bedarf, wenig Sicherheiten, Gründung oder junges Unternehmen
Programme der Landesförderbanken	Ihr Bundesland ein passendes Programm hat, teils mit günstigeren Konditionen
Weitere KfW- und ERP-Programme	höherer Bedarf oder Unternehmen, die über die StartGeld-Grenzen hinausgehen
Normaler Bankkredit	Sie ausreichend Sicherheiten haben und Flexibilität wichtiger ist als Konditionen
Mikrokredit	sehr kleine Beträge, bei denen Bankkredite zu aufwendig sind

Welche Landesprogramme es gibt und wie sie sich kombinieren lassen, zeigt die Übersicht Fördermittel für Gründer. Wie Förderkredite in den Gesamtmix aus Eigenkapital, Bankkredit und Beteiligung passen, steht unter Gründungsfinanzierung.

Typische Fehler

• Verträge zu früh unterschrieben: Der häufigste und teuerste Fehler. Erst Antrag, dann Kauf-, Miet- oder Leasingvertrag.
• Nur Investitionen beantragt: Viele Gründer vergessen Betriebsmittel für die Anlaufphase und geraten nach wenigen Monaten in Engpässe.
• Unvorbereitet zur Bank: Ohne Businessplan, Angebote und Vermögensaufstellung wirkt das Gespräch unprofessionell.
• Bei der ersten Absage aufgegeben: Banken bewerten unterschiedlich. Ein zweites oder drittes Gespräch kann sich lohnen.
• Alte Konditionen geglaubt: Höchstbeträge und Zinsen ändern sich. Maßgeblich ist immer das aktuelle Merkblatt.

Checkliste StartGeld