Versicherungen für Selbstständige

Als Angestellter ist man über den Arbeitgeber in der Sozialversicherung abgesichert. Mit der Selbstständigkeit entfällt dieser Schutz weitgehend: Für Krankheit, Alter, Berufsunfähigkeit und betriebliche Schäden sorgen Sie selbst. Diese Seite trennt, was Pflicht ist, was dringend zu empfehlen ist und was vom einzelnen Vorhaben abhängt. Sie ersetzt keine Beratung, hilft aber, die richtigen Fragen zu stellen.

Persönliche Absicherung

Kranken- und Pflegeversicherung

In Deutschland besteht eine allgemeine Pflicht zur Krankenversicherung, auch für Selbstständige. Wer bisher gesetzlich versichert war, kann in der Regel als freiwilliges Mitglied bleiben. Der Beitrag richtet sich nach dem Einkommen, wobei für Selbstständige ein Mindestbeitrag gilt. Alternativ ist eine private Krankenversicherung möglich, deren Beitrag von Alter, Gesundheitszustand und Leistungsumfang abhängt. Die Pflegeversicherung folgt der Krankenversicherung.

Denken Sie auch an das Krankengeld: Selbstständige erhalten es in der gesetzlichen Kasse nur mit einem entsprechenden Wahltarif, in der privaten Versicherung über ein vereinbartes Krankentagegeld. Ohne diese Absicherung fehlt bei längerer Krankheit jedes Einkommen.

Altersvorsorge und Rentenversicherung

Die meisten Selbstständigen sind nicht pflichtversichert und müssen selbst vorsorgen. Ausnahmen sind bestimmte Berufsgruppen, die das Sozialgesetzbuch nennt, darunter selbstständige Lehrkräfte, Pflegepersonen, Hebammen, eingetragene Handwerker und Selbstständige mit im Wesentlichen nur einem Auftraggeber. Künstler und Publizisten sind über die Künstlersozialkasse renten-, kranken- und pflegeversichert. Wer nicht pflichtversichert ist, kann freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen oder privat vorsorgen.

Arbeitslosenversicherung auf Antrag

Gründer, die vorher versicherungspflichtig beschäftigt waren oder Arbeitslosengeld bezogen haben, können sich freiwillig gegen Arbeitslosigkeit weiterversichern. Wichtig ist die Frist: Der Antrag muss bald nach Aufnahme der Selbstständigkeit bei der Agentur für Arbeit gestellt werden, sonst ist der Weg versperrt. Die Versicherung schützt vor allem dann, wenn die Gründung scheitert und Sie wieder eine Stelle suchen.

Berufsunfähigkeit

Wer wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten kann, verliert als Selbstständiger sein Einkommen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese Lücke. Sie ist umso günstiger, je jünger und gesünder man beim Abschluss ist.

Betriebliche Absicherung

Haftpflicht

Eine Betriebshaftpflicht deckt Personen- und Sachschäden, die Sie oder Ihre Mitarbeiter bei der Arbeit Dritten zufügen, etwa wenn ein Kunde in Ihrem Laden stürzt. Für beratende Berufe ist zusätzlich oder stattdessen eine Berufs- oder Vermögensschadenhaftpflicht wichtig, die reine Vermögensschäden durch Fehler abdeckt. Für einige Berufe ist eine Berufshaftpflicht gesetzlich vorgeschrieben. Wer Produkte herstellt oder importiert, braucht eine Produkthaftpflicht.

Inhalt, Betriebsunterbrechung, Rechtsschutz

Eine Inhalts- oder Inventarversicherung ersetzt Einrichtung, Maschinen und Waren nach Feuer, Einbruch oder Wasserschaden. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung zahlt laufende Kosten und entgangenen Gewinn, wenn der Betrieb nach einem solchen Schaden stillsteht. Eine Firmenrechtsschutzversicherung übernimmt Anwalts- und Gerichtskosten in bestimmten Rechtsbereichen. Ob sich diese Policen lohnen, hängt vom Wert der Ausstattung und davon ab, wie lange Sie einen Ausfall überbrücken könnten.

Unfallversicherung über die Berufsgenossenschaft

Beschäftigen Sie Mitarbeiter, sind diese über die zuständige Berufsgenossenschaft gesetzlich unfallversichert, die Beiträge zahlt der Arbeitgeber. Unternehmer selbst sind je nach Berufsgenossenschaft pflichtversichert oder können sich freiwillig versichern.

Scheinselbstständigkeit vermeiden

Wer nur für einen Auftraggeber arbeitet, in dessen Organisation eingebunden ist und Weisungen erhält, gilt unter Umständen nicht als selbstständig, sondern als abhängig beschäftigt. Dann drohen Nachzahlungen von Sozialversicherungsbeiträgen, vor allem für den Auftraggeber. Bei Zweifeln können Auftraggeber und Auftragnehmer bei der Deutschen Rentenversicherung ein Statusfeststellungsverfahren beantragen.

Beiträge im Businessplan

Kranken-, Pflege- und Rentenbeiträge sind für Selbstständige oft der größte Fixkostenblock nach der Miete. Planen Sie sie im Businessplan von Anfang an ein, zusammen mit den betrieblichen Versicherungen. Vergleichen Sie Angebote, lassen Sie sich von unabhängiger Stelle beraten und überprüfen Sie den Schutz, wenn das Unternehmen wächst oder Mitarbeiter dazukommen. Was beim ersten Personal zu beachten ist, steht unter Personal und Arbeitsrecht.